评析：国外银行2.0网站用户群构成

美国经济危机促使人们寻找更新更好的个人理财方式。最近以来，一些金融网站的访问量呈井喷式增长。mint.com，Wesabe，Geezeo，Expensr，moneyStrands，xero.com，Rudder，Green Sherpa ，Buxfer，以及shryk这些都是国外颇具代表性的新兴银行2.0网站。它们通过分析你的消费行为并协商降低信用卡利率来帮助你储蓄。

这些App的大量兴起是否让你产生了这样的错觉：现在人们对以网络为基础的金融理财工具的需求相当可观。但事实确实如此吗？由于它们先进的技术可以帮助人们进行理财方面的详细分析，所以人们可能会想当然地有这种想法。然而，我们私下里不禁要问，难道那些登陆Mint.com的用户群都仅仅只是年轻一代的甚至是80后一代人吗？那些背负更多信用卡债务等的成年人，他们知道这些网站的使用方法吗？

银行2.0的用户真的如此年轻？

我们先从Mint.com开始，探究银行2.0的真正用户群。据VentureBeat透漏，Mint.com的将近500000位用户在节省开销——八月份平均节约300美元，比起今年一月来下降了6%。但是他们认为网站早期用户和喜爱该网站的用户都是年轻一代，并且有很好的科技理解力。我们也相信他们具有很好的科技理解能力，但这毕竟需要操纵电脑和浏览器，这并不是人人都会的。那么，用户们到底有多年轻呢？

Mint.com在慢慢“变老”

Mint.com不需要填写任何邮政编号或者电邮地址即可登陆，他们发起了多重用户调查以理解公司的统计数据。结果是这些调查让他们更清楚地了解用户群构成。

Mint.com承认说，作为一家网络公司，确实需要“保持年轻”。开始时他们的用户主要是80后。但是，过去的一年里，用户群的年龄在增大。初推出时，网站平均yonghunia年龄是27岁，与CEO  Aaron Patzer当年同岁。一年后的现在是28岁。所以，用户的年龄真的在增加吗？

网站总体用户年龄似乎并没有增加，但是按用户年龄范围的统计分析显示，就可以发现，一些年龄稍大的用户数目在升高。比如，40岁及以上的用户数目有所增长。

下面是一副2007年9月至2008年7月的统计数据：

另一个特点是，越来越多的Mint用户拥有自己的首套住宅。2007年12月份是39%，现在上升到43%。

为什么它受到青睐？因为它确实可以帮你节省开销。

首次报告说Mint.com帮用户共节约了超过1亿美元，管理了120亿美元的交易时，有些人持怀疑态度。但公司坚持这些数字是准确的。当你仔细考虑一下Mint帐户（核算、储蓄、信用卡、401K、抵押借款、汽车贷款等），以及用户数目（现在接近50万），也就不难相信这些数字了。不过，Mint.com的用户要比一般美国人富裕，这也是一个原因。据2008年7月统计，Mint.com用户平均收入水平超过10万美元每年，39%拥有超过5万美元的投资资产。

但这并不意味着Mint仅仅是富裕的科技精英们的理财工具，谁都可以使用它。根据公司的说法，每10个Mint.com用户中就有一个在使用这项服务后改变账号。他们在尝试了Mint.com的特征之后寻找到了比这更好的服务。例如，某个人可能将他在美国银行的储蓄帐号转到ING，因为后者可以提供更高的利率。某人可能因为更低的信用卡利率而使用别的信用卡。但是别误会这些推荐——在介绍期的时候，有的公司可能会削减利率来吸引用户，但是一整年下来未必真的能帮你省钱。

这个领域的其他公司情况如何？

考虑到50万用户数和流量，Mint.com是个人金融理财管理网络服务领域最好的公司之一。他们通过灵活的广告策略实现了这样的增长——通过SELF, Real Simple,以及 Reader's Digest这些杂志来接近主流人群，特别是女性。这样很管用，现在网站40%的新增用户都是女性，比起2007年有很大的增长。2007年这个数字仅为15%。

那么，其他的网站呢?让我们看看其他银行2.0网站的数据。现在我们手里有Wesabe，Rudder，Geezeo，Xero，以及 Expensr的数据。

　　这些网站的数据对比：
　　Wesable
　　超过10万用户
　　56%男性，44%女性
　　平均收入：$60-80K
　　年龄：60%为30岁或者更年轻
　　Misc. 75%有大学学历或更高，43%已婚
　　Rudder
　　公司刚在及今年的DEMO会议上推出，就有了1.5万用户
　　他们并不收集统计信息
　　Geezeo
　　3万用户
　　54%男性，46%女性
　　30% 18-34岁
　　38% 35-49岁
　　网站吸引的是不太富裕的用户
　　Xero
　　2200位付费用户
　　自从2008年3月31日推出以来，客户数量增长了132%
　　Xero不公布统计数据
　　Expensr
　　2.5万用户
　　20多岁的用户占66%
　　30多岁的用户占24%

优秀的工具

总的来说，虽然银行2.0用户还非常年轻，但已经开始对更高年龄段的用户产生了吸引力，越来越多的女性也对这些应用产生了兴趣，特别是她们还掌管家庭理财事务。

但是，我们认为金融机构应该加大向客户推荐这些工具的力度，而不是继续用着那些过时的桌面软件应用。Gartner的研究副总裁兼产业服务主管Alistair Newton今年初说过，“银行在短期开销节省方面面临的压力越来越大，在控制开销方面银行和客户之间的沟通变得更加重要。通过鼓励使用优秀的自助服务应用程序，可以使银行更好地帮助客户管理储蓄和债务，节约开支。”

Gartner还认为，Mint.com，Wesabe，以及 Geezeo这些，从长远来说对银行是有益的，特别是他们能帮助负债的用户有效管理资金。

这种说法再恰当不过。国家的经济已经陷入困境，我们希望这些应用可以得到应有的关注。